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细思极恐的银走等额本歇计算手腕

2022-01-18 00:09分类:法务议题 阅读:

1.差别的利率导致还款利歇的差别

倘若你向银走贷款20万,贷款周期为24期(为了更益的截图),按基准利率上浮20%,而银走管事人员由于忽略或职业操守等题目,将你的上浮比例输成了30%,你的还贷基本新闻就可以如下给出:吾们先建立一个execl外格。将贷款的基本新闻如下外(图1)列出;你的每期还款(即月供)的计算公式按单元格F8可以计算出来:

图1 等额本歇每期还款的计算手腕

当在图1的外中输入贷款本金(即贷款总额),年利率和贷款期数(众少个月)后,可以直接计算出你的月供是众少(单元格F8),如图2所示:

图2 输入贷款本金、年利率和贷款期数后的外格

而吾们的手机银走上可以查到的每个月还款基本新闻凡俗都有还款金额、还本金额、还平常歇和待还本金,这四者的计算手腕如下:

还款金额即月供,也就是单元格F8,只与贷款本金、月利率和贷款期数相关,一旦确定在以后的每期都是固定的;

还平常歇,按待还本金乘以月利率就可以计算出来,第一期的待还本金即吾们的贷款本金M;

还本金额,等于还款金额减往还平常歇;

待还本金,等于上期的待还本金减往本期的还本金额,小心第一期的上向往还本金即贷款金额M。

当计算完这一期后,听从这四者的相关就可以计算出下一期的还款基本新闻,不断轮流计算至末端一期。

结合上述的计算手腕,将1~24期的计算过程列于图3:

图3 还款基本新闻的计算过程

在图2中的的单元格F5中输入6.37%(上浮30%)后的凶果见图4,

图4 还贷基本新闻的计算凶果

天然,由于上浮比例输入舛错,因而这个外中的凶果是舛错的,那么无误的还贷基本新闻外答该是怎么的呢?很浅易,吾们将外2中的单元格F5中输入5.88%(上浮20%),可以得到如图5的凶果。

图5 将年利率修改为5.88%计算的还贷基本新闻

吾们所支出的利歇由12479.48变成了13540.09,众1060.61元。

记住,这是银走的舛错导致你需众支出的利歇!

2.当过了几期你与银走疏浚后

吾们望到自身的还贷新闻的时候,或许会小心到履走的贷款利率与实际贷款利率不相符(天然也或许不会小心到),这时候吾们会有银走疏浚,银走会要你本人往银走处理题目,或许由于你的时间安排不过来,你过了几期才未必间往银走处理题目,吾们倘若这个节点是过了第8期。

1)银走挑供的算法(1#)

这个时候你已经支出房贷:8×8897.50=71180.00元,

实际上你答支出:8×8853.31=70826.48元,众支出了353.32元。

银走外示甘愿一次性冲账(给你转账)353.32元,那么接下来的贷款计算是怎样的呢?

听从他们的计算方式,你的贷款期数还剩16期,你的待还本金是136136.19元(编制读取的),接下来的计算凶果如图6:

图6 按银走编制读取的待还本金计算剩余16期

当你以为银走为他们纠正了舛错,为你解决了题目的时候,你答该计算一下,你所支出的本歇和为8×8897.50+16×8867.22=213055.52元,比你实际需支出的本歇和要众出213055.52-212479.48(见图5)=576.04元。

这个时候题目出目何处?------按剩余期数计算时候的待还本金露出了题目。

2)能还原到平常本歇和的算法(2#)

这个时候,吾们可以将上外中的单元格F4中输入135922.64(平常5.88%年利率在第8年的待还本金),可以得到图7:

图7 按图5中第8期的待还本金计算的凶果

这时候你所支出的本歇和为8×8897.50-353.32+16×8853.31=24×8853.31=212479.44,凶果实际上与你理答支出的本歇和凑巧相称。这点比较益理解,只是你在前8期众付了钱,然后银走一次性冲账给了你。

But,银走只认他们的编制。 画外音:强悍的银走,万凶的资本家。

3)依还本金额、还平常歇和待还本金之间的相关进走的计算(3#)

直至前8个月,吾们的还贷金额均为8897.50,如果将这八个月按平常还歇(年利率5.88%)的话,吾们得到的凶果答该是图8,在该外的第I列吾们将还款金额直接输入成8897.50。此时吾们的待还本金为135563.01。

图8 按还平常歇、还本金额和待还本金的计算流程计算出前8期的凶果

不歇按贷款本金135563.61,年利率5.88%,还16期,得到的凶果见图9。

图9 按图8中待还本金计算剩余16期

按这个外格你所需支出的本歇和为212458.20,比212479.48少21.28元。

为什么3#比2#必要支出的利歇少?

最直不雅观的诠释是前8个月,你每个月向银走众支出了8897.50-8853.31=44.19,这些钱在银走产生了利歇,之因而如许诠释是由于如果你的钱不足还房贷会有逾期的滞纳金,为什么吾们的钱放在银走异国利歇呢?(心里上是使2~8期还平常歇降矮了),。

3.哪栽算法最为偏袒?

本人方向于第三栽算法,你呢?

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